Hablamos mucho de ahorrar más para poder comprar casa algún día, pero pocas veces se habla de dos herramientas que el gobierno canadiense diseñó específicamente para esto. Combinadas, te pueden dar hasta $100,000 libres de impuestos para el pago inicial (down payment) de tu primera casa. Si compras con tu pareja, son hasta $200,000 entre los dos. Aquí te explico cómo funciona cada una.
El FHSA es una cuenta diseñada solo para comprar tu primera casa. Puedes aportar hasta $8,000 al año, hasta un máximo de $40,000 en total. Si no usas todo tu límite anual, el espacio no usado se acumula para el siguiente año.
Lo que la hace especial es que combina lo mejor de dos cuentas que probablemente ya conoces. Cuando aportas dinero, bajas tus impuestos, igual que en un RRSP. Y cuando retiras el dinero para comprar tu primera casa, no pagas impuestos sobre ese retiro, igual que en un TFSA. Es, básicamente, una forma de que el gobierno te ayude a ahorrar para tu casa sin que te cobren impuestos en ningún momento del proceso.
El HBP funciona distinto. En vez de ser una cuenta nueva, te permite usar el dinero que ya tienes ahorrado en tu RRSP. Puedes retirar hasta $60,000 de tu RRSP, sin pagar impuestos, para el pago inicial de tu primera casa. La condición es que tienes hasta 15 años para devolver ese dinero a tu RRSP, sin intereses.
Aquí está la parte que la mayoría de mis clientes no sabía. El FHSA y el HBP se pueden usar juntos, para la misma compra. Eso significa que puedes reunir $40,000 del FHSA más $60,000 del HBP, es decir $100,000 por persona, libres de impuestos. Si tú y tu pareja compran juntos y cada uno usa sus propias cuentas, pueden llegar a $200,000 entre los dos.
Para ambas herramientas, en general se considera que calificas como comprador de primera vez si no has sido dueño de la vivienda donde vivías en los últimos 4 años. Esto aplica más seguido de lo que la gente cree, incluso si en algún momento fuiste dueño de una propiedad hace varios años.
Sí. Ambos programas se pueden combinar en la misma compra, lo que te da acceso a un monto mayor para tu pago inicial.
No. El dinero que retiras del FHSA para comprar tu primera casa no se devuelve, ya que los aportes y el crecimiento de la cuenta están pensados justo para eso. El del HBP sí se devuelve, a lo largo de hasta 15 años.
Entonces es muy probable que califiques como comprador de primera vez para ambos programas.
Si quieres saber exactamente cuánto podrías reunir con tu situación y la de tu pareja, envíame un email con tu consulta a contact@nataliarendon.ca, o te espero en el seminario gratuito "De Inquilino a Propietario: Cómo Comprar Tu Primera Casa en Canadá".